Name: SMART SHORTS, Comment épargner avec la règle du 50-30-20 ?
Uploaded: 2023-07-03T00:00:00+02:00
Duration: 1 min
Description: SMART SHORTS du 3 juillet 2023

Regards croisés des experts de B SMART sur des thématiques complexes : comment décarboner l’industrie ? Quelles pistes pour un numérique responsable ? Comment multiplier les rôles modèles féminin ? Comment encourager les femmes à s’emparer de leurs finances personnelles ?
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SMART SHORTS

Le PEA est un produit d'épargne qui permet d'investir en bourse dans des actions françaises ou européennes. Il existe plusieurs types de PEA, avec des plafonds et des conditions de retrait différents. Voici les principaux points à connaître avant de se lancer.

Le PEA est un produit d'épargne qui offre des avantages fiscaux aux investisseurs qui souhaitent placer leur argent en bourse. Il permet d'acquérir des actions françaises ou européennes.

Pour ouvrir un PEA, il faut être majeur et être domicilié fiscalement en France.

- le PEA classique bancaire, qui se souscrit auprès d'un établissement bancaire ;

- le PEA classique assurance, qui se souscrit auprès d'une compagnie d'assurance et qui prend la forme d'un contrat de capitalisation ;

- le PEA-PME, qui se souscrit également auprès d'un établissement bancaire ou d'une compagnie d'assurance, mais qui est dédié aux investissements dans des PME et ETI. 

Le plafond de versement est de 150 000 euros pour le PEA classique bancaire et le PEA classique assurance. Il s’élève à 225 000 euros pour le PEA-PME. 

Il est possible de cumuler un PEA classique et un PEA-PME, pour un plafond global de 375 000 euros.

Les fonds du PEA sont disponibles à tout moment, mais les conditions fiscales changent, selon la durée de détention. Si on retire tout ou partie de son épargne avant 5 ans, le PEA est automatiquement clôturé et les gains sont imposés au barème progressif de l'impôt sur le revenu.

En revanche, après 5 ans, le PEA devient plus souple : on peut effectuer des retraits partiels sans clôturer le plan, et les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu, mais restent soumis aux prélèvements sociaux.

PEA : mode d'emploi 

Finance perso

Finance perso du lundi 3 juillet 2023

47% des Français se retrouvent à découvert au moins une fois par an, et 20% tous les mois. Mais attention, il n'est pas sans conséquences :  les frais supplémentaires (agios) peuvent être très élevés. Voici quelques conseils pour éviter le découvert bancaire, ou le limiter.

Tout d'abord, il faut savoir si on a un découvert autorisé ou non. Le découvert autorisé, c'est un accord avec la banque qui permet de dépasser le solde zéro jusqu'à un certain montant, fixé dans un contrat. Par exemple, si on a un découvert autorisé de 300 euros, on peut être à -250 euros sans payer de frais. Par contre, si on dépasse les 300 euros, on paiera des agios et d'autres frais majorés.

Si on n'a pas de découvert autorisé, la situation est plus délicate. Dès qu'on est en négatif, même de quelques centimes, la banque prélève des agios, qui apparaissent sur le relevé de compte comme "commission d'intervention". Il existe deux types d'agios : les agios forfaitaires, qui sont fixes, et les agios proportionnels, qui dépendent du montant du découvert.

Le découvert bancaire est donc une solution à éviter autant que possible, car il coûte cher et peut entraîner des difficultés financières. Le mieux est de rembourser le découvert dès qu'on reçoit de l'argent, pour revenir dans le vert. Pour cela, il faut suivre régulièrement son solde de compte, et anticiper les dépenses.

Éviter le découvert bancaire

Vous avez envie de vous lancer dans l'investissement mais vous ne savez pas comment faire ? Vous pensez que c'est réservé aux personnes riches ou expérimentées ? Détrompez-vous ! Il est possible et même recommandé de commencer à investir dès le plus jeune âge, même avec un petit budget. 

Investir quand on est jeune présente plusieurs avantages. Tout d'abord, vous bénéficiez de l'effet du temps, qui permet de lisser les risques et de profiter des intérêts composés. Plus vous commencez tôt, plus vous avez de chances de voir votre capital fructifier sur le long terme.

Il existe des solutions adaptées pour tous les budgets. Vous pouvez facilement commencer avec 20, 30 ou 50 euros par mois.

Investir quand on est jeune et avec peu d’argent n'est pas impossible, mais cela demande quelques précautions.

Pour commencer, il faut définir vos objectifs et votre horizon de placement. Cela vous aidera à choisir les produits les plus adaptés à votre situation.

Ensuite, le mot d’ordre, c’est la diversification !  Diversifiez votre portefeuille. Cela vous permettra de réduire les risques et d'optimiser votre rendement.

Enfin, il ne faut pas dépasser votre capacité d'épargne. Investissez seulement l'argent dont vous n'avez pas besoin immédiatement et que vous êtes prêt à perdre.

En conclusion, investir quand on est jeune et avec peu de revenus est possible et même recommandé. Il suffit de se fixer des objectifs, de choisir les produits adaptés à son profil et à son budget, et de rester patient et discipliné. Ainsi, vous pourrez vous constituer un patrimoine, et préparer votre avenir !

Comment investir quand on est jeune ?

Cette méthode d'épargne, popularisée par une sénatrice américaine, vous permet de classer facilement vos dépenses et de mettre de l'argent de côté tous les mois. Découvrez comment la mettre en pratique.

Vous avez du mal à épargner ? Vous ne savez pas comment gérer votre budget ? Peut-être que la règle du 50-30-20 pourrait vous aider. Il s'agit d'une technique simple et efficace pour répartir vos dépenses en fonction de vos revenus mensuels. Voici comment l'appliquer en trois étapes.

Étape 1 : calculez votre revenu net mensuel

La première chose à faire est de déterminer combien vous gagnez en net par mois. Pour cela, il faut additionner tous vos revenus : salaire, aides, allocations, etc. C'est le montant de base sur lequel vous allez vous appuyer pour répartir vos dépenses.

Étape 2 : listez vos dépenses habituelles

Ensuite, il faut faire le point sur vos dépenses courantes : loyer, charges, courses, sorties, etc. 

Étape 3 : classez vos dépenses en trois catégories

La règle du 50-30-20 consiste à diviser vos dépenses en trois catégories, selon leur importance et leur utilité.

La première catégorie regroupe les dépenses indispensables, c'est-à-dire celles qui sont nécessaires pour vivre : logement, nourriture, électricité, etc. Ces dépenses doivent représenter au maximum 50 % de votre revenu net mensuel.

La deuxième catégorie concerne les dépenses liées à vos envies, c'est-à-dire celles qui sont agréables mais pas essentielles : restaurant, cinéma, shopping… Pour cette catégorie, vous pouvez consacrer 30 %. 

La troisième catégorie correspond à votre épargne, c'est-à-dire l'argent que vous mettez de côté chaque mois pour préparer l'avenir ou réaliser des projets : livret A, assurance-vie, PEL, etc. Et pour l’épargne, vous pouvez consacrer 20% de votre revenu net mensuel.

Attention à bien respecter les proportions ! Ne confondez pas les dépenses indispensables et les envies ! Par exemple, votre abonnement Netflix ou à la salle de sport n'est pas une dépense indispensable. Il fait partie de la catégorie des envies et doit donc être limité à 30% de votre budget.

Comment épargner avec la règle du 50-30-20 ?

Le mouvement FIRE, pour Financial Independence Retire Early, est une tendance qui séduit de plus en plus de personnes, notamment  la génération Y. Il s'agit de vivre de manière frugale, d'épargner une grande partie de ses revenus, et d'investir dans des placements rentables, afin d'atteindre l'indépendance financière et de pouvoir arrêter de travailler avant 40 ans.

Ce mode de vie, né aux Etats-Unis dans les années 90, a été popularisé par le livre Your Money or Your Life, de Vicki Robin et Joe Dominguez.

En France, le mouvement FIRE connaît un regain d'intérêt avec la réforme des retraites. Mais comment faire pour adopter ce style de vie et quels sont les avantages et les inconvénients ? 

Les quatre étapes clés du mouvement FIRE 

- Réduire son train de vie et ses dépenses : il s'agit de supprimer tout ce qui n'est pas essentiel, comme les sorties, les restaurants, les loisirs coûteux, etc. L'objectif est de se contenter du minimum.

- Augmenter son taux d'épargne : plus on épargne, plus on se rapproche de l'indépendance financière. Le taux d'épargne idéal est entre 50 et 80% de son salaire. Pour y parvenir, il faut optimiser ses revenus au maximum.

- Mettre en place un programme d'investissement performant : il ne suffit pas d'épargner, il faut aussi faire fructifier son argent. 

- Adapter son mode de vie une fois retraité : une fois que l'on a atteint l'indépendance financière, on peut arrêter de travailler et profiter de sa liberté. Mais il faut aussi continuer à gérer son budget et à faire fructifier son argent ! 

Le mouvement FIRE n'est pas une solution miracle, mais plutôt une philosophie qui invite à repenser sa relation à l'argent et au travail.

Mouvement FIRE : vers la retraite à 40 ans ? 

Vous avez du mal à économiser ? Vous aimeriez mettre de l'argent de côté sans y penser ? Il existe une solution simple et efficace : l'arrondi bancaire. Cette technique vous permet d'épargner automatiquement à chaque fois que vous payez par carte.

Cette technique consiste donc à arrondir le montant de vos dépenses par carte bancaire à l'euro supérieur et à transférer la différence vers un compte ou un espace d'épargne. Par exemple, si vous achetez un café à 1,20 euros, votre banque va prélever 2 euros sur votre compte courant et verser 0,80 euros sur votre compte d'épargne. Ainsi, vous épargnez sans vous en rendre compte, à chaque fois que vous utilisez votre carte.

Plusieurs banques et applications d'épargne proposent le service d'arrondi bancaire à leurs clients. Parmi elles, on peut citer LC, Ma French Bank, Revolut ou encore Monabanq…

L'arrondi présente plusieurs avantages pour les personnes qui souhaitent épargner sans effort, à commencer par la simplicité : vous n'avez pas besoin de calculer ou de programmer vos virements, tout se fait automatiquement.

Ensuite, c'est une méthode indolore : vous ne ressentez pas l'impact de l'arrondi sur votre budget, car il s'agit de petites sommes qui ne changent pas votre pouvoir d'achat.

C’est aussi une méthode efficace : selon l'application Plum, une application de gestion des finances personnelles, l'arrondi à l'euro supérieur peut vous faire économiser jusqu'à environ 180 euros par an et par personne

Enfin, c’est flexible : vous pouvez activer ou désactiver l'arrondi quand vous le souhaitez, et choisir le compte ou l'espace d'épargne qui recevra la différence.

L'arrondi bancaire est donc une solution idéale pour se constituer une épargne sans effort. 

Pour finir, certaines applis proposent même de multiplier l’arrondi par deux, trois ou même dix ! 

Par exemple, la banque LCL propose d’arrondir aux 5 euros supérieurs. Cette méthode peut “forcer” à mettre de côté des personnes qui n’ont pas l’habitude de le faire. 

Épargner sans effort grâce à la méthode de l'arrondi

Vous avez peut-être de l'argent qui dort sur des comptes inactifs sans le savoir. En France, il existe plusieurs milliards d'euros qui attendent d'être réclamés par leurs bénéficiaires. Il peut s'agir d'une assurance vie, d'un compte bancaire, d'un livret d'épargne ou encore d'un plan d'épargne retraite.

Ces comptes sont considérés comme inactifs lorsqu'ils n'ont pas été utilisés pendant une certaine durée, généralement 10 ans. Passé ce délai, les fonds sont transférés à la Caisse des Dépôts, un établissement public qui les conserve pendant 20 ans supplémentaires.

Pour savoir si vous avez droit à une partie de cet argent, vous pouvez effectuer une recherche gratuite sur le site Ciclade de la Caisse des Dépôts. Ce site vous permet de vérifier si votre nom figure parmi les bénéficiaires potentiels de ces comptes inactifs.

Pour effectuer cette recherche, vous devez renseigner le plus d'informations possibles sur le compte concerné, comme le nom du titulaire, le numéro du compte, le nom de la banque ou de l'organisme financier, etc.

Si votre recherche aboutit à un résultat positif, vous devez alors créer un compte sur le site Ciclade et faire une demande de restitution des fonds. Vous devrez fournir des pièces justificatives pour prouver votre identité et votre qualité de bénéficiaire.

La Caisse des Dépôts examinera votre demande dans un délai de trois mois et vous informera de sa décision. Si elle est favorable, vous recevrez l'argent sur votre compte bancaire.

Comment récupérer de l'argent oublié sur des comptes inactifs ?

Vous avez déjà été confronté à une dépense imprévue qui a mis à mal votre budget ? Vous aimeriez pouvoir partir en vacances ou changer de téléphone sans vous endetter ? Alors vous avez besoin d'une épargne de précaution. 

L'épargne de précaution, c'est une somme d'argent que vous mettez de côté pour faire face aux aléas de la vie. Par exemple, si vous avez une fuite d'eau chez vous, si vous perdez vos clés ou si votre voiture tombe en panne, vous aurez besoin de payer les réparations ou les remplacements. Ces dépenses sont souvent imprévisibles et peuvent être importantes.

Pour éviter de vous retrouver dans le rouge ou de devoir recourir à un crédit à la consommation, il est conseillé d'avoir une épargne de précaution équivalente à 3 à 6 mois de salaire.

Mais comment constituer cette épargne de précaution ? Le plus simple, c'est de mettre en place des virements automatiques vers un compte épargne dédié. Vous pouvez choisir le montant et la fréquence qui vous conviennent, en fonction de vos revenus et de vos dépenses. 

L'idéal, c'est d'épargner entre 10 et 15 % de votre salaire chaque mois. 

Il faut que votre compte épargne soit facilement accessible. Le livret A est une option classique, qui vous garantit un taux d'intérêt de 3 % par an, sans frais ni impôts. 

En résumé, l'épargne de précaution est un élément essentiel de votre gestion financière. Elle vous permet de faire face aux imprévus, de réaliser vos projets et de préparer l'avenir.

L'épargne de précaution : pourquoi et comment la constituer ?

Vous avez envie de partir en vacances, mais vous craignez de dépenser trop ? Pas de panique, il existe des astuces simples pour gérer votre budget et profiter de votre séjour sans vous ruiner.

Voici nos conseils pratiques pour préparer et maîtriser votre budget vacances.

Avant de partir, il faut avoir une idée claire du budget dont vous disposez pour vos vacances. Pour cela, vous pouvez faire une liste des frais fixes, comme le logement, le transport, les assurances, etc. Ensuite, vous pouvez estimer le coût des activités que vous souhaitez faire sur place, en les classant par ordre de priorité. N'oubliez pas de prévoir un budget pour la nourriture, les sorties, le shopping, etc.

Une fois que vous avez défini le budget global, vous pouvez le répartir par jour, en fonction de la durée de votre séjour. Cela vous permettra d'avoir une vision claire de ce que vous pouvez dépenser chaque jour, et de ne pas dépasser votre limite. Vous pouvez aussi vous fixer un objectif d'économie par jour, en mettant de côté une partie du budget quotidien.

3. Utiliser un compte dédié aux vacances

Pour faciliter la gestion de votre budget vacances, vous pouvez ouvrir un compte bancaire ou un espace dédié sur votre application bancaire, où vous transférez la somme que vous avez prévue pour vos vacances. Ainsi, vous pourrez suivre facilement vos dépenses et voir ce qu'il vous reste à dépenser. De plus, si vous partez à l'étranger, vous pouvez choisir une banque en ligne qui ne facture pas de frais bancaires à l'étranger.

Pour réduire vos dépenses en vacances, il est conseillé d'anticiper et de comparer les prix des différents services que vous allez utiliser. Par exemple, vous pouvez réserver votre logement et votre transport à l'avance, en profitant des offres promotionnelles ou des tarifs réduits. Vous pouvez aussi comparer les prix des activités sur place, en utilisant des sites ou des applications spécialisés. Enfin, vous pouvez opter pour des solutions économiques, comme le covoiturage, le camping, les visites gratuites, etc.

Gérer son budget en vacances ne signifie pas se priver de tout et se stresser. Le but est de profiter de votre séjour et de vous faire plaisir, tout en respectant vos moyens financiers. Pour cela, vous pouvez vous accorder quelques extras, en utilisant la marge d'erreur que vous avez prévue dans votre budget global. Vous pouvez aussi profiter des petits plaisirs gratuits ou peu coûteux, comme la nature, la culture, les rencontres, etc.

En suivant ces conseils pratiques, vous pourrez gérer votre budget en vacances sans difficulté et passer un séjour agréable et serein.

Comment gérer son budget en vacances : nos conseils pratiques

Apple veut séduire les consommateurs américains avec un produit financier avantageux, lié à son écosystème et à sa carte bancaire virtuelle.

Apple ne se contente pas de vendre des smartphones, des ordinateurs ou des montres connectées. Elle veut aussi investir le secteur de la finance, en proposant des services bancaires innovants et attractifs. Après l'Apple Card, lancée en 2019 en partenariat avec la banque Goldman Sachs, Apple a dévoilé il y a quelques mois un livret d'épargne, rémunéré à 4,15 %.

Ce taux est nettement supérieur à celui du livret A français, qui est actuellement de 3 %. 

Ce livret d'épargne n'est disponible qu'aux Etats-Unis, et il faut obligatoirement avoir un compte Apple et une Apple Card pour y accéder. Il se gère depuis l'application Wallet, sur iPhone.

Le fonctionnement du livret d'épargne Apple est simple : il permet de faire fructifier les dépenses effectuées avec l'Apple Card, qui offrent des cashbacks selon le type d'achat. 

Ainsi, on reçoit 1 % de cashback pour un achat avec la carte, 2 % pour un paiement sans contact, et 3 % pour un achat de produits ou de services Apple.

Ces cashbacks sont automatiquement versés sur le livret d'épargne, où ils bénéficient du taux de 4,15 %. On peut aussi alimenter le livret avec des fonds supplémentaires.

Ce livret est sans frais de gestion, sans dépôt minimum, et n’impose pas de solde minimum. Il est donc accessible à tous les détenteurs d'un compte Apple et d'une Apple Card. Toutefois, il faut savoir que le taux de rémunération peut varier à tout moment, selon les conditions du marché. 

Avec ce livret d'épargne, Apple renforce son écosystème et fidélise ses clients, en leur offrant un produit financier avantageux et facile à utiliser. L'entreprise espère ainsi se positionner comme un acteur majeur de la finance numérique.

Comment épargner avec la règle du 50-30-20 ?

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